Berufsunfähigkeits-Versicherung

Unglaublich aber wahr: 25% aller Arbeitnehmer werden berufsunfähig bevor sie das Rentenalter erreichen. Das ist jeder 4. Das Risiko, das auch Sie durch einen Unfall oder Krankheit berufsunfähig werden, ist also recht groß. Deshalb sollte jeder Arbeitnehmer - egal ob Berufsanfänger oder schon seit Jahren arbeitstätig - eine Berufsunfähigkeitsversicherung ("BU") abschließen. Stellen Sie sich vor, Sie haben ein Haus, Familie und führen ein schönes Leben. Plötzlich werden Sie schwer krank und können von einem Tag auf den anderen nicht mehr arbeiten. Woher soll dann das Geld kommen, das Sie und Ihre Familie zum gewohnten Leben brauchen? Wollen Sie Ihren gewohnten Lebensstandard auch aufrecht erhalten, wenn Sie nicht mehr arbeiten können? Dann brauchen Sie dazu natürlich Geld aus einer anderen Quelle. Und dieses Geld bekommen Sie auch, wenn Sie rechtzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben.

Gibt es Hürden, sich gegen Berufsunfähigkeit zu versichern?

Es gibt einige Faktoren, nach denen die Versicherer ihre Angebote, Versicherungsleisten und -prämien ausrichten:

• Faktor "Alter"
  Wer jung ist, findet leichter eine Versicherung und er zahlt auch weniger. Wenn Sie älter sind oder an bestimmten Erkrankungen leiden, wird es schwieriger, den passenden Schutz zu bekommen. Deswegen sollte Sie die Entscheidung auch nicht auf die lange Bank schieben und womöglich noch Jahre warten. Vergleichen Sie die Anbieter sorgfältig und lassen Sie sich nicht von den Versicherungen unter Druck setzen. Aber wenn Sie noch nicht gegen Berufsunfähigkeit versichert sind, dann wenden Sie sich schnell an die Anbieter und lassen Sie sich Angebote zuschicken.
  
  
• Faktor "Beruf"
  Entscheidend für die Höhe der Versicherungsprämie ist auch Ihre Berufsgruppe. Grundsätzlich gilt: Je mehr Risiken Ihr Beruf hat bzw. je höher das Risiko der Berufsunfähigkeit einer Berufsgruppe ist, desto höher auch die Versicherungsprämie. Sie können sich vorstellen, dass Menschen, die gefährliche Berufe haben, nicht so einfach eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Auch Menschen, die beispielsweise mit Ihren Händen arbeiten wie Physiotherapeuten oder Chirurgen müssen erheblich höhere Prämien zahlen als "Kopfarbeiter" (Büroangenstellte, Berater, Akademiker etc.). Denn bei Kopfarbeitern geht man davon aus, dass diese gar nicht so schnell berufsunfähig werden. Denn selbst, wenn diese eine Hand verlieren oder im Rollstuhl landen, können sie im Prinzip noch mit Ihrem Kopf oder einem Computer arbeiten und sind dann eben nicht vollkommen berufsunfähig.
  
  
• Faktor "Krankheiten"
  Es gibt Versicherer, die geringere Laufzeiten oder Renten anbieten oder die die Versicherung bei bestimmten Krankheiten sogar ganz verweigern. Schon eine Allergie oder ein Rückenleiden können reichen. Lassen Sie sich nicht auf einen reduzierten Schutz ein, sondern holen Sie sich einfach weitere Angebote von anderen Versicherern ein.

Die Bedingungen sind entscheidend

Richten Sie Ihre Entscheidung bitte nicht nur nach dem Preis, denn die Versicherungsbedingungen sind sehr wichtig. Davon hängt es nämlich ab, ob und wann ein Versicherer im Ernstfall zahlt. Besonders wichtig: Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Damit sagt ein Versicherer seinen Kunden unabhängig vom Alter zu, dass er die Rentenzahlungen nicht mit der Begründung ablehnt, der Kunde könne trotz der gesundheitlichen Beschwerden noch in einem anderen Beruf arbeiten. Achten Sie darauf, dass der Beruf als Grundlage verwendet wird, den Sie gerade ausüben. Es gibt auch Versicherer, die bei einer Berufsunfähigkeit rückwirkend zahlen. Achten Sie darauf, denn oft steht eine Berufsunfähigkeit ja nicht von Beginn an fest, sondern muss erst geklärt werden

Die "Kombi-Police": Lebensversicherung plus Berufsunfähigkeitsversicherung

In der Regel schließen Sie eine sogenannte "Kombi-Police" ab. Dabei wird eine Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert. Wenn Sie berufsunfähig werden, bekommen Sie eine Rente und Ihre Familie bekommt nach Ihrem Tod eine vorher festgelegte Summe. Sie können aber auch eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die dann normalerweise günstiger als die Kombi-Police ist. Wenn Sie keine Familie haben kann das sinnvoll sein.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Natürlich wollen Sie, dass es Ihnen nicht schlechter geht als vorher, wenn Sie berufsunfähig werden. Dabei sollten Sie nicht vergessen, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit eben krank oder behindert sind. Das bedeutet, Sie werden eventuell sogar noch mehr Geld brauchen als vorher. Allerdings bedeutet das natürlich auch sehr hohe Prämien. Es kommt daruf an, ob Sie mit der Berufsunfähigkeitsversicherung Ihren heutigen Lebensstandard komplett absichern wollen oder Ihr Risiko auf eine bestimmte Einkommenshöhe begrenzen wollen.

Dieser Artikel wurde nach bestem Wissen und Gewisssen zusammengestellt. Für die Richtigkeit der Inhalte kann aber keine Gewähr übernommen werden.